ななちゃん「住宅ローンの利息の計算、って複雑なんやね。結局よー分かってへんかも」
スズ「そやね。でも利息の計算は銀行が計算してくれるから、自分で計算することはないんちゃうかな。仕組みだけ知っといたらいいと思うよ」
ななちゃん「そっかぁ」
スズ「まだ他にも住宅ローン借りる時、気にせなあかんことあるしさ」
ななちゃん「えー、まだあるん？」
スズ「せやねん。もしかしたらこれが一番の悩みどころかも」
ななちゃん「なになに⁈」
今日は、「固定金利と変動金利」の知識をプラスしていきましょう
住宅ローンを借りる時、
いくらの金利で借りて
何年かけて返済するのか
最初に決める必要があります。
返済期間は、
これまでは長くても35年が一般的でしたが、
最近は50年返済の住宅ローンも出てきています。
そして、
返済期間とあわせて悩むのが、
固定金利型にするか、変動金利型にするかという点です。
では、それぞれの特徴をみていきましょう。
固定金利型は、
住宅ローンを組んだ時の金利が、完済までずっと変わりません。
最初に金利が固定されるため、
毎月の返済額も基本的に変わらず、
将来の見通しが立てやすいのが特徴です。
一方、
変動金利型は、
世の中の金利に合わせて途中で金利が見直され、上がったり下がったりします。
一般的に、
固定金利型よりも当初の金利は低めです。
例えば、
固定金利型なら2.0％、
変動金利型なら0.5％で借りられる、といったケースもあります。
同じ借入額・同じ返済期間なら、
変動金利型の方が毎月の返済額は少なくなりやすく、魅力的に見えるでしょう。
ただし、ここが悩みどころです。
変動金利型は、
将来金利が上がれば
返済額が増える可能性があります。
最初は毎月8万円だった返済が 途中から11万円になる、
といったこともあり得ます。
家賃が途中で値上げされるようなイメージですね。
反対に、
固定金利型で毎月10万円の返済なら
その金額がずっと変わらない安心感があります。
つまり、
- 変動金利型は、最初の返済額が低いが、将来上がるかもしれない
- 固定金利型は、最初の返済額は高めでも、その後は変わらない
この違いがあります。
では、どちらを選べばよいのでしょうか。
安心を重視する人は固定金利型、
返済額の低さを重視する人は変動金利型が一つの目安です。
教育費や老後資金など
今後の支出が気になる人、
毎月の返済額を確定させたい人は固定金利型が向いています。
一方、
収入に余裕があり
金利上昇で返済額が増えても対応できる人は変動金利型も選択肢になります。
変動金利型を選ぶなら、
途中で返済額が増えても支払えるかどうかを確認しておくことが大切です。
確認は、
キャッシュフロー表を作成し
金利が上昇した場合でも家計がどこまで耐えられるかを見ながら行います。
最初の金利の低さだけで決めるのではなく、
自分の家計に合うのはどちらかという視点で選ぶことが大切です。
ななちゃん「結局どっちを選べばいいの？」
スズ「人それぞれ、かな」
今日は「固定金利と変動金利」の知識をひとつ＋（プラス）しました。
明日は違うパターンから「金利」についての知識をひとつ＋（プラス）してみましょう。
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