住宅ローン② 利息の計算方法

ななちゃん「スズさー、銀行ローンの話で、金利2.0％とかゆうとったやん」

スズ「うんうん」

ななちゃん「お金を借りる時の金利、ってことは分かるけど、何に対してのパーセンテージなのかよー分からへん」

スズ「そっかぁ」

ななちゃん「借りるお金に、2.0％とか掛け算するん？」

スズ「確かに分かりにくいかもね」

ななちゃん「よーわからんわぁ」

スズ「じゃあちょっと詳しくみていこか」

今日は、「利息の計算」の知識をプラスしていきましょう

住宅ローンを借りる時、
「金利〇〇％」「〇〇年返済」という言葉に直面します。

いくらの金利で借りて、
何年かけて返済するのか、
最初に決める必要があります。

金利については、
「金利0.5％」「金利2.0％」などと表示されます。

仮に、
3000万円のお金を、
「金利2.0％」「35年返済」で借りた場合をみていきましょう。

（ここでは、住宅ローンを借りている間金利が変らない、また、毎月一定額の返済をする、とします）

3000万円を借りた瞬間は、
借りているお金の残高は3000万円ですね。

けれど、毎月少しずつお金を返していくので、借りているお金の残高は3000万円から少しずつ減っていきます。

毎月お金を返していくことで、
だんだん、だんだん、少しずつ残高は減っていき、
最終的に借りているお金の残高がゼロになるわけです。

このように借りているお金（借入残高といいます）は、毎月少しずつ減っていきます。

それでは先ほどの、
3000万円のお金を「金利2.0％」「35年返済」で借りた場合、の続きです。

3000万円を金利2.0％で借りると、
3000万円×2.0％＝60万円
・・・60万円が利息の総額？と思いたくなりますが、そうではありません。

少し複雑ですが、次のようになります。
読むのが面倒なら最後のまとめだけ読んでもらえればいいです。

借りているお金の残高が3000万円の時は、
3000万円に金利2.0％かかります。

3000万円×2.0%＝60万円（１年間の利息）
という計算式です。

これを1カ月に直すと、
60万円÷12カ月＝50000円（１か月の利息）
になります。

この場合、
住宅ローンの返済がスタートした最初の月の利息の支払は50000円です。

次の月は、前の月に比べると残高が少し減っていますね。
すると、今度は減った残高に対しての2.0%（÷12）が利息になり、
2か月目の利息の支払は49900円、のようになります。

このあとも、3か月目、4か月目・・・とだんだん利息は少なくなっていきます。

このように、
住宅ローンの利息は、その時点での借入残高を元に計算されます。

利息の支払方法ですが、
毎月の返済額の一部として支払っていきます。

住宅ローンを借りている人から、「最初のうちの支払いは、殆どが利息や」など嘆く声も聞こえてきますが、毎月一定額を返済していく方法だと、最初のうちは利息部分の割合が多いことになりますね。

たとえば、
毎月の返済が10万円なら、
最初は、そのうちの5万円が利息、などということになりますが、

そのうち利息部分は4万円、3万円・・・という具合に徐々に少なくなっていき、
反対に、借り入れた金額（元金）の返済部分が6万円、7万円・・・という具合に増えていきます。


毎月借入残高が減っていくことで、
それを元に計算される利息も毎月減っていき、
結果的に元本の返済が進んでいく。

このようになります。

ななちゃん「わかったような、わからんような・・・」
スズ「なんとなくどういう仕組みなのかだけ分かってればええよー」

今日は、「住宅ローン」の知識をひとつ＋（プラス）しました。
明日は「住宅ローンの金利の種類」についての知識をひとつ＋（プラス）してみましょう。

独立系ファイナンシャルプランナー事務所 FP office Bellsへのご相談は、
こちらからhttps://fp-office-bells.com/contact.php