ななちゃん「住宅ローンの利息の計算、って複雑なんやね。結局よー分かってへんかも」
スズ「そやね。でも利息の計算は銀行が計算してくれるから、自分で計算することはないんちゃうかな。仕組みだけ知っといたらいいと思うよ」
ななちゃん「そっかぁ」
スズ「まだ他にも住宅ローン借りる時、気にせなあかんことあるしさ」
ななちゃん「えー、まだあるん？」
スズ「せやねん。もしかしたらこれが一番の悩みどころかも」
ななちゃん「なになに⁈」
今日は、「固定金利と変動金利」の知識をプラスしていきましょう
住宅ローンを借りるときは、
- いくらの金利で借りるのか
- 何年かけて返済するのか
を決める必要があります。
返済期間は、
これまで35年が一般的でしたが、最近では50年返済の住宅ローンも登場しています。
そして、返済期間とあわせて多くの人が悩むのが、
「固定金利型にするか、変動金利型にするか」
という点です。
これらの違いを見ていきましょう。
まず、固定金利型は、
住宅ローンを組んだときの金利が完済まで変わりません。
金利が固定されるため、
毎月の返済額も基本的に変わらず
将来の見通しを立てやすいのが特徴です。
一方、変動金利型は、
世の中の金利動向に応じて定期的に金利が見直されます。
金利が上がれば返済負担も増える可能性があります。
一般的には、
変動金利型は、固定金利型よりも当初の金利が低く設定されています。
例えば、
- 固定金利型：2.0％
- 変動金利型：0.5％、などです。
同じ借入額・同じ返済期間であれば、
変動金利型の方が毎月の返済額は少なくなりやすく
魅力的に感じるかもしれません。
ただし、ここが悩ましいところです。
どういうことかというと、
変動金利型は、将来金利が上昇すると返済額が増える可能性があるからです。
例えば、
最初は毎月8万円だった返済額が、
金利上昇によって将来11万円になることも考えられます。
家賃が途中で値上がりするようなイメージです。
反対に、
固定金利型で毎月10万円の返済なら
その金額が完済まで変わらない安心感があります。
つまり、
- 変動金利型：当初の返済額は低いが、将来増える可能性がある
- 固定金利型：当初の返済額は高めでも、将来も変わらない
という違いがあります。
では、どちらを選べばよいのでしょうか。
ひとつの目安が、
- 安心感を重視する人は固定金利型
- 毎月の返済額を抑えたい人は変動金利型
というものです。
教育費や老後資金など、
今後の支出が気になる人や
毎月の返済額を確定させたい人は
固定金利型が選択肢になるでしょう。
一方で、
収入に余裕があり
金利上昇によって返済額が増えても対応できる人は
変動金利型も検討できます。
変動金利型を選ぶ場合は、
現在の返済額だけを見るのではなく
将来金利が上昇した場合でも
無理なく返済を続けられるかを確認しておくことが大切です。
その際に役立つのがキャッシュフロー表です。
教育費や住宅関連費用、老後資金なども含めて
将来のお金の流れを確認することで
金利上昇にどこまで対応できるのかを把握できます。
住宅ローンは長期間にわたる大きな契約です。
最初の金利の低さだけで判断するのではなく、
自分の家計や将来設計に合った金利タイプを選ぶことが大切です。
ななちゃん「結局どっちを選べばいいの？」
スズ「人それぞれ、かな」
今日は「固定金利と変動金利」の知識をひとつ＋（プラス）しました。
明日は違うパターンから「金利」についての知識をひとつ＋（プラス）してみましょう。
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